Что значат «обеспеченные» бумажные деньги?

Что значат «обеспеченные» бумажные деньги?

Вопрос: Что значат «обеспеченные» бумажные деньги? 

Ответ: В качестве ответа приводим текст из книги А. Баиндира «Торговля и процент» (5-ый раздел. Деньги) [1]. 

Бумажные деньги

Бумажные деньги, с указанным номиналом, вводятся в обращение в качестве платежного средства. Бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные деньги, которые могут печаться государством и выводиться на рынок частными лицами и организациями (структурами). В роли бумажных денег используются также банкноты, долговое обязательство (тахвиль) [2] (документ о процентном долге), чеки и др. 

А. Обеспеченные бумажные деньги 

Бумажные деньги, которые имеются в казначействе государства, у банкиров и в банках и которые обеспечены частично или полностью или обеспечение которых обещано (перенесено) на будущее. 

1. Обеспеченные деньги государства (опущено)
2. Обеспеченные деньги, печатаемые частными организациями (структурами): а) банкноты, b) долговое обязательство (тахвиль), с) чек (или отмеченные деньги). 

Первые два пункта (а, b) опущенны нами.

Рассмотрим только п. «с». 

с) Отмеченные деньги 

Возникновение отмеченных денег приходится на период широкого использования металлических денег из золота и серебра [3]…

Когда упал спрос на пользование металлическими (золотыми и серебряными) деньгами, то банкиры перешли к операциям с чеками и квитанциями (банкнотами, сертификатами). Первоначально выдаваемые кредиты соответствовали золотому (серебряному) запасу кредиторов (банков), но со временем эта мера стала нарушаться. И банкиры стали выдавать кредиты, превышающие эти их запасы. Это обстоятельство стало стимулировать привлечение банкирами новых вкладчиков в целях увеличения своего капитала. В то время как ожидалось, что вкладчики будут платить банкирам за хранение их денег, банкиры сами стали платить вкладчикам 6% с суммы вклада, что стало стимулировать привлечение к банкирам новых вкладов. Еще банкиры, несмотря на незначительную разницу между процентом, выдаваемым ими за вклады, и процентом с кредита, сумели так поставить это дело, что многие даже не смогли понять, откуда они так разбогатели…

Все банки на практике пережили это состояние и даже открыли для себя возможность выдачи кредитов с бессрочных вкладов. Объем денег бессрочных вкладов поступает в банки исключительно систематически (регулярно). Поэтому банкиры выяснили для себя еще то, что новые счета покрывают собой те, которые снимаются. А чтобы не попасть в затруднительное положение при неожиданных оплатах, они стали держать часть вкладов в наличных. На банковском языке это называется «касовой потребностью» или «гарантийным (страховым) резервом». Для получения бóльшего количества бессрочных вкладов, банки стали открывать такие счета на выдаваемые ими кредиты и записывать долги на эти счета.

На примере можно рассмотреть механизм работы отмеченных денег.

Предположим, что в банк был сделан вклад в один миллион долларов. Из этого миллиона банк выдает кредит на один миллион. Естественно, делает это под проценты. Открывается текущий счет и выдается чековая книжка. И если заемщик не возьмет этот миллион (наличных), тогда банк проводит такую же операцию и с другими заемщиками. И им он выдает процентный кредит. В результате вложенный в него миллион обрастает как снежный ком по мере открытия на его основе нового кредита.

Чтобы эта система работала наиболее эффективно, банк не должен выдавать наличные деньги. А на случай, если заемщики вдруг попросят свои деньги, банк создаёт для себя резервный фонд (резервные деньги). С каждого нового счета в резерв банка откладывается 10% от вложенной суммы. Описание этой схемы приведено ниже в таблице:

По таблице видно, что вклад в один миллион, путем последовательной его выдачи многим заемщикам, естественным образом умножается при каждой такой его выдаче. А бессрочные вклады на чековой основе позволяют увеличить прибыль с первоначального миллиона еще больше…

Бессрочный счет в банке может быть как у выписывающего чек, так и у того, кто обналичивает его. В то же время банки не практикуют чеки по отношению к тем своим клиентам, у которых нет в данном банке бессрочного счета. Потому чековая торговля происходит, в основном, между этими людьми. В силу этого обладатель чека старается не погашать свои долги деньгами, а предпочитает делать это при помощи чека. И если счет должника находится в том же банке, то оплата долга происходит без использования наличных. Банк просто перепишет сумму чека со счета должника на счет получателя. Т.е. банк исполнит всю операцию без использования наличных денег.

Но если даже счета должника и получателя находятся в различных банках, то и в этом случае операция может быть проведена на основе взаимных расчетов между банками. Т.е. она может обойтись опять же либо совсем без наличных средств (расходов) со стороны банка (банков), либо обойтись минимальными средствами, «вполне доступными для банков».

К слову, межбанковский обмен является, как известно, общим явлением в мире. Потому и взаимное погашение долгов является межбанковской операцией, активно практикуемой в банковском деле. А для нашей темы она имеет еще и то значение, что поддерживает операции на безналичной основе или с использованием минимального количества наличных денег (средств).

Если процент резерва уменьшается, то выпускаемые банком «отмеченные деньги» возрастают. К примеру, если резерв составляет 5%, то эти «деньги» могут возрасти до 20-ти крат по отношению к вкладам. Но если он возрастает, эти «деньги» падают. К примеру, если этот процент составляет 20%, то «деньги» падают до 5-ти крат (по отношению к вкладам).

Предлагается следующая формула для расчета количества (М) «отмеченных денег: М = N/r,

            где: N – исходные вклады,

                   r – pезерв.

Государства поднимают величину резерва в периоды инфляций и уменьшают ее в периоды дефляций, т.е. застоя и падения деловой активности.

Следует подчеркнуть, что «чеки», о которых говорится здесь, – это бессрочные однодневные чеки (о срочных говорится ниже).

А что касается «отмеченных денег», т.е. кредитов под кредитные документы, выдаваемые банками на имеющуюся у них в наличии сумму, то она первоначально была принята в 9 крат (что значит, что выдаваемая банками сумма может превышать наличную у них в 9 крат). Затем она стала увеличиваться, составив последовтельно 10, 20, 30, 50 крат. Сегодня приводят цифру в 100 крат. В некоторых случаях говорят даже о снятии вообще каких-либо пределов в этом вопросе…

После этого остается только спросить себя о том, как это может удержать банки в какой-то узде и каких-то границах?! Или спросить так: разве наблюдаемый произвол банков не имеет никакого отношения к этому кредиту из несуществующих денег?..

Теги: что значат обеспеченные бумажные деньги.

Опубликовано 22.05.2015

[1] Данная статья является переводом из книги проф. А. Баиндира «Торговля и процент» (Ticaret ve Faiz), Стамбул, 2007.

            Перевод текста, адаптированного по теме «Конценпция денег», осуществлен проф. д. филос. н. Р.М. Османзаде и н.с. Фонда Сулеймания Р.А. Васиповым.

[2] Оригинальный термин (на турецк.).

            В некоторых случаях они приводятся для лучшего понимания перевода текста.

[3] Примером этому, является поступок Английского Короля Чарльза I, когда он в 1640-ом году в Лондонском монетном дворе, насильно конфисковал у торговцев металические деньги из золота и серебра, а также драгоценные камни… Банкиры же, после этого случая создали (открыли) частные хранилища драгоценных камней, золота и серебра для богатых торговцев и знатных людей. А вкладчикам, за их вклады в их учреждения стали открывать счета и выдавать письменные документы, указывающие на сумму вклада. И в случае, если вкладчик захочет забрать своё вложение, то он должен был об этом указать в писменном распоряжении, и с его счета снимали запрошенную сумму. Это писменное распоряжение действовало в качестве чека. Так эти чеки стали использоваться в торговле (на рынке услуг) как деньги…