Деловые отношения и процент

Вопрос: Я дал некоторую сумму человеку, занимающемуся торговлей. В ответ на это он мне дает ежемесячно определенную сумму. Могу ли я взять у него свои деньги в желаемое время? Является ли это процентом?

Ответ: Если вы дали деньги на условиях, чтобы человек вел на них свое дело (бизнес) и, после вычета издержек, передал вам прибыль, всю ее или ее часть, в соответствиии с условиями, – то такое соглашение является дозволительным (с исламской точки зрения). Но в таком случае вы не можете взять обратно свои деньги в желаемое время. Вы можете взять свою часть из возросшего имущества и после оплаты долгов. И только после того, как закончится ваше партнерство.

Но если вы не желаете рисковать и иметь возможные потери, а потому ограничиваетесь тем, чтобы получать определенную сумму в определенные сроки, то это будет уже не партнерством, а кредитованием под проценты. То есть в этом случае вы входите в процентное соглашение с человеком, которому даете деньги (Доц., др. С. Байиндир. Стамбульский ун-тет, фак. богословия).

От редактора. Подобные вопросы постоянно поступают к нам. Оно и понятно. Речь идет о проценте, который запрещается Кораном. Сложность вопроса состоит в том, что процент давно вышел из формы личных отношений и обрел социальную институализацию – в виде банковской системы, глубоко вошедшей в общественную жизнь. С другой стороны, некоторые его признаки (особенности) встречаются и в других экономических процессах и отношениях (торговле и деловых отношениях в целом). Потому решения по его поводу не могут быть приняты механически. Они требуют согласования всех условий, в которые поставлена сегодня жизнь.

В приводимом исследовании делается попытка понять эту связь запрета на процент с современными условиями жизни. Или ответить на вопрос о том, как сделать это сегодня.

1. Долг. Процент. Банк  

…Понятие «долг» и все связанные с ним, – такие, скажем, как «взять в долг», «отдать долг», «покрыть долг», «обанкротиться из-за долгов», «судиться за долги» и др., – хорошо известны всем как из личного опыта, так и общественного (государства и предприятия тоже берут и дают в долг). Брать в долг можно всё, что есть в распоряжении человека. Но с появлением денег в долг стали брать и давать, по преимуществу, деньгами. Это преимущество сохраняется и по сию пору…

В исторической эволюции долга сложилось так, что очень скоро додумались до того, чтобы «продавать долг». Человеку в долг дается одна сумма, а берется обратно, как погашение долга, другая, увеличенная к первоначальной сумме. Этот «избыток», «рост» (отсюда и «ростовщичество») и «прирост» (приращение) и есть «увеличение к первоначальной сумме». Для упрощения вычислений и их доступности для каждого, – в таком «сложном и запутанном» деле, как долг, простота и доступность внешних операций особенно привлекательна, – прирост стали исчислять в долях от первоначальной суммы. А так как к этому времени, – «благодаря усилиям математического мышлени», – «поспели проценты», то прирост стало удобно исчислять в этих самых процентах. Как выяснилось потом, это стало делом не только удобным, но и прибыльным, а значит и «полезным» для кармана… Но это открытие пришло с банками.

Банк можно считать «предприятием», рожденным процентом. То есть существующим благодаря проценту и на его почве. Или благодаря тому, что взятый долг, – теперь уже в понятии «кредита», несколько смягчающего, как кажется, давление долга на сознание, – оплачивается с процентным «приложением», увеличением или «излишком». Не будь процента – не быть и банку!.. Но банк действительно открыл в проценте то, что до него оставалось незамеченным в других случаях операций с долгом… «Операции» до банка – это преувеличено! Никаких операций не было! Давали и брали обратно. Просто давали за одну сумму, а брали другую. Увеличенную. Эту разницу между тем, что давалось в долг, и тем, что возвращалось обратно, назвали «ростом», «приращением». А затем стали обозначать ее в сотых долях от суммы. Из удобста, доступности и простоты счета (расчета)… Так и вошел в язык «процент» [1]…

Как видим, процент сам по себе не внес ничего нового в старую, хорошо известную и ставшую традиционной систему давать в долг «с приращением». Он только упростил здесь возможности счета. И до банка это оставалось так. С банком в этом вопросе происходит перелом, открывается новая страница. Приращение переходит в процент! Оно не только называется по-новому – процентом. Оно по сути другое, чем «приращение» при долге. Приращение остается таким, какое оно есть – постоянным и неизменным. Оно заранее оговорено на некую «малую сумму» и каждый знает, что ему надо отдать как погашение долга в целом. А при банковском проценте всё оказывается совсем по-другому. Процент оказывается производителем стоимости… Обычно стоимость производится «в стенах производительного (производственного, торгового или «услугового», скажем) процесса. А в банке это делается при помощи процента. Процент производит, скажем, деньги с такой же легкостью и простотой, с какой конвейер, к примеру, производит автомобили. А если кто при этом задастся вопросом о том, как проще заработать – производством автомобилей, скажем, или банковским производством, использующим в качестве средства производства процент, – тот может даже удивиться своему открытию. Никто не станет производить вещь или услугу в системе производства прибыли, когда есть возможность производить в ней деньги непосредственно – как это делается возможным при банковском проценте. Потому производство денег деньгами (как производство стоимости), складывающееся в условиях «банковского процента», следут признать «высшим пилотажем» в этом производстве. В таком случае можно предложить даже его систематизацию в направлении от низшей его формы к высшей или этому самому «пилотажу»: 1. производство вещей, 2. производство услуг. 3. производство денег. Речь в каждом случае идет о производстве прибыли в системе экономических отношений. Или производстве стоимости, которая имеет место в силу способности человеческого труда перетекать в форму вещи, материальной или духовной. Эта стоимость и несет с собой прибыль в случае продажи (обмена) ее на рынке. А ее денежная форма поступает в обращение в качестве всеобщего эквивалента стоимости или «обменной единицы труда»…

Кто хотел бы видеть, как это делается и как банк, манипулируя «сотыми», – одними сотыми! – поскольку никакого другого средства у него больше нет! – создает в итоге целое состояние, мог бы обратиться к «сложному проценту» [2]… А мы подчеркнем, что и «сотые», которые считает и пересчитывает банк, делая из них для себя проценты, а с ними и состояние, – это тоже, ведь, не его деньги. Это – наши с вами деньги. Ибо основой их происхождения является «приращение», которое, под благовидным названием «процента», они получают просто «за нашу протяную за долгом банку руку»… Не протянешь – не получишь! Тогда и вернешь с приращением!.. Выходит, банк делает деньги «из наших». Свои – из наших!.. А из каких еще?! Не будет же он делать их из своих! К чему тогда вся затея? И что тогда мы будем называть прибылью? И зачем нам рынок?..

 Банк работает на кредит в двух направлениях – на себя и от себя. Он является кредитующей и кредитуемой организацией (производителем) одновременно. Он берет на хранение вклады (депозиты), по которым выплачивает процент (простой или сложный) и открывает кредит физическим и юридическим лицам, за которые берет процент. Понятно, что выплачиваемый процент всегда ниже взимаемого. Это уже дополнительный инструмент зарабатывания процентом. А так, в общем и целом, всё примерно – и принципиально! – одинаково в обоих направлениях. Как от банка во вне, так и извне к банку. Двужущей силой обоих процессов является процент.

Потому когда банк приводит расчеты, таблицы и графики быстрого увеличения первоначальной суммы вклада (депозита) при сложном проценте «в разы» [3], то эта схема действует, надо полагать, и при кредитовании. То есть процессе, обратном выплачиванию банком процентов вкладчику. Он выплачивает вкладчику, но берет с кредитуемого. Положительная разница остается у него на счету. Это – одно. Но главное здесь в том, что банк берет и дает процент по одному и тому же механизму. И если процент может «накручивать разы» при оплате его вкладчику (на депозит), то это значит, что он может накручить их и при взимании их с кредитуемого (при оплате им кредита). Это значит, что банковский процент подобен колесику счетчика, которое может «крутиться» в обоих направлениях – и слева направо, и справо налево. Если в первом случае оно, скажем, «наматывает», то во втором – «отматывает». Процент «наматывает» в направлении на вкладчика и «отматывать» в направлении от кредитуемого. В первом случае «отматывается» от счета банка и «наматывается» на счет вкладчика, во втором – «отматывается» от счета кредитуемого и «наматывается» на счет банка. Всё на виду, на весах и «не хуже», чем при прецизионных измерениях… А потому, что всё «по формуле». И деться тут некуда. Ни банку от вкладчика, ни кредитуемому от банка!.. А так как «колесико» крутится каждый раз по одной и той же «формуле», то и результат его будет одним и тем же в обоих направлениях (плюс-минус, естественно, на специфику процентного мотания и отматывания). А если оно «мотает» «в разах», то и «отматывать тоже будет в них же… Кто не согласен с этим, может работать с банком только в направлении «на себя», – то есть делая вклад в него под проценты, – и избегая направления «от себя», – то есть не беря у банка кредита под проценты. Но то, что может позволить себе один, не всегда может позволить другой. И уж никак не могут позволить себе все люди. А здесь еще одна сложность. Банк не может умножать деньги вкладчика процентом, если он не будет изымать этим же процентом деньги у кредитуемого. Это и есть, если угодно, закон банка! Закон умножения суммы вкладчика (депозитария) и закон изъятия ее у кредитуемого. Эти потоки – умножения и изъятия сумм – образуют единый банковский процентный процесс. Банк автоматически делается невозможным при «отсечении» любого из этих рукавов… Банк не является и хранилищем (складом) изъятых сумм. Он есть место пересения и соединения двух общественных потоков, один из которых несет в себе «силу для дела», а другой – «дело без силы». Они дополняют друг друга. И хотят они того или нет, они должны соединиться. «Местом» их соединения и является банк… Банк рождается на этих началаха, а затем обретает самостоятельность. И порождающие его потоки, сливаясь в нем, утрачивают свою самостоятельность. Ибо только как соединенные в целостность, они имеют смысл некоего явления, способного быть воспроизводителем жизни. Так банк начинает свое победное шествие, которое продолжается и до сих пор. А став хозяином положения, он начинает диктовать законы жизни, подчиняя их своему инструменту воспроизводства – проценту…

Итак, банк удовлетворяет общественную потребность, соединяя два взаимодополнительных процесса и их носителей. Потому он работает в двух направлениях одновременно, – умножая вкладчику и уменьшая (забирая, изымая) кредитуемому. Инструментом всех превращений у него является процент. Рекламируя себя, банк говорит о благах процента для вкладчика. Но, как правило, умалчивает о его власти над кредитуемым вплоть до его разорения… Банк – не фокусник. И то, что он дает вкладчику в виде «умножения» его суммы, дает, ведь, не он. Его дает кредитуемый им субъект. Но банк настойчиво создает видимость того, что «прибавляет» именно он… И всё вообще в банке, что входит в него «как поток», на деле есть «сумма кредитуемого». Из него производятся далее все банковские затраты – «умножение» вкладчику, оплата издержек деятельности и производство прибыли. Как это и положено в условиях рыночного процесса…

Чтобы быть точным надо подчеркнуть, что статьи расхода плюс прибыль не могут получены непосредственно из оплаты кредита. В некотором смысле это только «начальный капитал». Его надо соединить с процентом и привести в действие по общему закону труда и производства. А этот закон реализуется в случае, когда труд человека, организованный в виде некого производства, воздействует при помощи своих средств на сырье или объект труда и создает из него то, чего нет ни в используемых средствах, ни в сырье или в объекте… Сырьем для банка является его начальный капитал и те материальные средства, которые он получает от кредитуемого. Средством у него является процент. Пожалуй, и всё! После этого начинается банковское производство и труд «с процентом» создают все банковские блага…

И всё же что-то мешает сказать, что это создано «процентом», его усилиями, с использованием его в качесве средства (орудия) производства и т. д. А это связано в том, что всё в данном случае создается соединением двух отмеченных потокок – «денежного» и делового, «денег». А они могут быть соединены и без всякого банка, а еще и процентного. Выходит, банк является видимостью средства соединения потоков. А процент вообще представляет собой «утечку сумм в торону», когда они вполне могли быть использованы в той системе, которая осуществляет производство путем соединения потоков. Такое, вот, получается неожиданное заключение!.. И в самом деле, если банк соединяет потоки двух сил – от «денег» и дела, – то это значит, что если удастся соединить их неким другим образом, то банк уйдет (отпадет) сам собой и со всем своим процентом. Это решает и вопрос об отказе от банка. Для этого надо только найти средство соединения в единое целое двух указанных потоков общественной силы. А просто так, механически или «как-то» это сделать нельзя. Бакн нельзя ни «отменить», ни «запретить». Потоки же никуда не деть! Они разрушат всё!   Потому «их лучше» соединить, как они сами стремятся к этому. Но сделать это без банка, берущего за это свою «долю» и превращающего ее затем в циклопическую силу над человеком, людьми и обществом. И сделать это легко потому, что потоки-то эти изначально принадлежат обществу. Они есть интегральное выражение его силы. Будь оно собрано «в деньгах» или в способности людей «к делу»… А раз это – «интегральная сила» и принадлежит она обществу, то обществом и должны соединяться ее потоки… Где остался банк? Где-то в пыли за скачущими за решением о том, как соединить общественную силу на ее же условиях? Без банка и его процента… Соединять можно «и при помощи банка». Но это будет уже не как прежде, а совсем по другой схеме. «Прежний» «затеял производство» в месте соединения потоков. Новый станет организационной структурой механизма «объединения потоков» «во имя» и в интересах общества…

Итак, банк не является фокусником, одаряющим вкладчиков «купюрами из кармана». Но он и в самом деле является специалистом в деле соединения двух великих общественных сил, когда никто не берется соединять их по-другому, кроме как через банк с его процентным механизмом. Как только появится этот «берущийся», так банку может наступить конец. И всё его производство, затеянное «на перешейке» движения «великих сил» навстречу друг другу, остановится само собой. Оно даже не потребует дополнительных сил для этого.

Сами банкодержатели, конечно же, знают истинное положение вещей. И знают, что «пятачок», на котором они обосновались и открыли свое «рабочее место», не место для этого… Деньги было принято понимать как средство обмена. А в банке они делаются средством производства. Их производят здесь, как «шпульку» на конвейере. А потом опять используют как средство обмена. Что в таком случае будем обменивать? Бумагу на бумагу! Ничего другого, ведь, не остается!.. А нам надо менять деньги на хлеб. Потому, что деньги, за которые мы покупаем хлеб, обладают силой хлеба по труду, вложенному в них. То есть по труду в хлеб вложено столько же, сколько вложено в те деньги, за которые мы покупаем его. Если будет по-другому, то никто не скажет, что «будет потом»… А сколько вложено в бумагу – с номиналом денег, – которую производит банк механизмом процента?.. А потом ученые мужи «от Нобеля», кредитуемые банком этими самыми бумагами «с номиналом», берутся обяснять нам, откуда происходят кризисы, почему падают или растут цены на нефть и почему, наконец, «трудяга» не может свести концы с концами…

…Потоки сил – от денег и дела – как стремительная вода с гор. Она неистова, кипит и бурлит. И нет сил перед ней, способных остановить ее… И текут они всегда сходящимися потоками. И тут на их пути встает процент. Он, как ворота, принимает их в себя и отпускает за собой. Но входят они в процент двумя потоками, а выходят одним. И теперь потоки текут единой силой… Неуж-то они не могли бы сойтись без процента?! Но так сложилось и до сих пор это так… Сначала это был традиционный, а потому слабый и даже беззубый процент. Это было на уровне личных отношений (индивидуальных и групповых). И осталось в далеком прошлом. Настоящий процент начинается с банками (с банков) [4]. Банк – это уже специализированная организация по производству прибыли при помощи процента. Или производства денег деньгами. Возрастание денег на выходе достигается при помощи процента. Потому процент является у банка средством производства. Банковские услуги не входят сюда. Но сам процент оказывается специфическим средством производства денег деньгами. Со своей стороны, процент превращается в банке в самое настоящее средство производства, а он сам – в особую организацию по производству денег при помощи этого средства производства.

Превращение денег в средство производства и открытие производства на их основе – в виде банка – должно было произойти рано или поздно в обществе, в котором допускается любое производство любыми средствами. Но, разумеется, то производство и теми средствами, которые допускаются законом. Если это перенести на рыночные отношения, то предложение и спрос регулируется рынком (рыночными ценами). И стороны, вступающие в обмен (торговлю), сами решают, как быть им при этих условиях. С другой стороны, «законная деятельность» при рыночных условиях уже не может быть ограничена ничем. На этой нет никаких оснований. Потому на рынке можно «спокойно» продавать свою способность к труду, способность вообще, свое тело, органы и «всё остальное», что вообще можно продать. Это человек продает «от своего». От того, не что он способен интеллектуально и физически. А можно продавать и всё «от среды», природы и т. д. К примеру, сейчас стали продавать площади на Луне и Марсе…

Всё это должно было привести к мысли, что продавать можно и деньги (!). А так как всё продают «за деньги», то и деньги тоже стали продавать «за деньги»… Мы сказали «продавать». Продавать – это торговля. Она не запрещена. И запретить ее невозможно. Это понимают все!.. Другое дело, что деньги не продаются, а даются в долг. А за это взимается процент. Этот процесс отличается от торговли. В нем есть разлагающее начало. Потому Всевышний и запрещает его. В силу этого весь запрет на движение денег накладывается за пределами торговли. Это надо осознать четко, чтобы знать, что запрещено в этом процессе, а что дозволено…

С банками прибавляется и мудрости в проценте. Начинает практиковаться сложный процент. Он делается особенно привлекательным для людей. И они с удовольствием несут свои деньги в банк на счета этого процента. Но этот процент является тяжелым, а порой и просто разорительным для кредитуемого. И если банк «с охотой» идет на это, значит… у него «в конктрукции есть недоработки». «У него нет сдерживания» «при превышениях скорости на опасной дороге клиента». Банк надо сделать ответственным за то положение с клиентом, в котором он оказывается способным разорить его и «пустить на дно». Или по миру… Кому как лучше! Если «надо выбирать» из двух бед «лучшее» [5]…

Сложности кредитования особенно наглядны, скажем, при ипотеке. Кредитуемый запирается «в башню» из условий кредита. Все рычаги управления процессом переходят к банку, которому представляется идеальная возможность управлять им по своим интересам. В руках нечестных людей это может нанести вред человеку (о том говорят судебные разбирательства). Но нас в данном случае интересует сама «идеальная возможность», которая предоставляется банку. Потому этот случай кредитования является одним из самых привлекательных для банка. Потому и интерес к нему у него наибольший *. А нечестные люди имеют «наилучшую» возможность «форсировать» и завершить процесс в свою пользу. «В  свою пользу» – это обобрать клиента, пользуясь его неинформированностью, наивной доверчивостью к банку, сложностями жизни и т. д. Поскольку все рычаги в этом случае находятся у банка, он может и вполне сознательно подводить человека «к безвыходному положению». Значит вновь встает вопрос о его защите от банка…

* «За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную-тройную цену жилья и даже более» (http://www.ipohelp.ru/rate.html).

Настроенность банка на прибыль находит себя и в формах (характере) погашения задолженности или оплате кредита. А она происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита. «Аннуитетные платежи – это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита… Дифференцированные платежи – зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивают меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды» (http://www.newipoteka.ru/ipoteka/condition/).

Как видим, «проговорившийся» банк признал, что он действует не в интересах клиента, а в своих собственных, прежде всего, интересах… А с какой это стати ему думать «о чьих-то» интересах? На рынке это не делает никто! Здесь каждый думает о себе. А если эти интересы лежат еще и на противоположных сторонах дела, то «как о них думать»?! Потому о себе на рынке каждый думает сам!.. Сколько надумает, столько, простите, и придумает!.. По этой причине и банк практикует формы, которые приносят ему «бóльшую выгоду». Начинает с максимальной. Останавливается на «бóльшей». Дальше не пускает рынок. У него есть сдерживающий механизм… «Бóльшая выгода» – это бóльшая прибыль. А это значит и более эффективное использование процента.

Более эффективный процент – это уже мастерство банка. И оно должно быть оценено соответственно. С другой стороны – это более высокий кредит для человека. Или бóльшие расходы для него на кредит… То есть менее эффективный банк берет за один и тот же кредит меньше, чем более эффективный. Это значит, что  более эффективный выкачивает из кармана у человека больше денег (средств), чем менее эффективный (конец *)… 

Оплачивая клиенту-вкладчику сложным процентом, банк взимает этот процент обратно с клиента-должника или кредитуемого клиента. Понятно, что разница при этом всегда направлена в пользу банка. А особенность же состоит в том, что в обоих направлениях действует процент. В принципе, если бы он не действовал в одном направлении, то не мог бы действовать и в другом. Если бы банк не взимал «по-сложному» с кредитуемого, он бы не стал расплачиваться «по-сложному» и с кредирующим (или со своим вкладчиком). Достаточно упразднить процент в одном направлении, как он самоупразднится в другом. «В одном» – это когда банк берет за свой кредит «по-сложному»…

Чтобы отвлечь внимание «от разорительного» сложного процента для кредитуемого, банк постоянно рассказывает людям об одной стороне своей деятельности – о том, как он помогает стать им обладателями состояния, дома, имущества, благ и т. д. Потому, что если будет рассказывать о второй, придется… таскаться по судам. И рассказывать о судебном продолжении кредита по сложному проценту… Увеличение первоначальной суммы вклада в разы не грозит для вкладчика никакими отрицательными последствиями, кроме банкротства самого банка. Но кредитуемый находится в другом положении. Кроме того, что по соглашению он обязан выплатить банку «заметно увеличенную», по сравнению с кредитом, сумму, – он знает это и контролирует свои дела в этом направлении, – он может попасть в трудное положение  при неожиданностях судьбы. Тогда всё выходит из-под контроля. А «в развязку» может придется отдать и квартиру, и машину, и дачу, и всё «остальное отдаваемое». А может еще и не хватить. Тогда придется сесть… Вот на этот случай или на этом пути, на пути вхождения в этот вираж у банка и должны быть предусмотрены сдерживающие средства… А еще одно следствие из всего этого заключается в том, что теперь уже, точно, поймешь, что такое банк «с процентом». И почему Всевышний запретил процент… Не банк запретил! Нет! А запретил «его с процентом»!.. А так, пожалуйста, Господин Банк, работай себе на рынке по-рыночному! Производи прибыль. И делай это, если хочешь, деньгами… Все делают своими средствами. А ты – деньгами. Потому, что деньги – это и есть твое средство!.. Потому банк – это одно. Это – производство жизни и ее воспроизводство. А процентный банк – это уже нечто совсем другое. Он не поддерживает до конца это производство жизни и ее воспроизводство. Иначе, зачем надо было бы его запрещать?!

Некоторым может показаться, что запрет процента есть запрет самого банка, практикующего процент и благодаря ему стоящего на ногах. Это не так. И существуют два разных явления. Один – это банк без процента, а другой – с процентом. Первый оказывает услуги на рынке и действует по-рыночному. В этом случае он включается в процесс производства и воспоизводства жизни как и все другие рыночные общественные структуры. А во втором – отличается от них. Ибо рынок – это отношение, в котором имеет место обмен продуктами труда между сторонами. А какой труд питает процент?.. А тут он еще порождает свои деньги. А деньги «без труда» всегда порочны… А у порока всегда есть свое продолжение. Самым большим из них следует признать его направленность на деформацию человека. Деньги, а еще и нетрудовые, могут испортить любого, как кажется, человека. А первые признаки «порчи» начинаются уже с согласия «на деньги без труда»…

…Еще раз!.. Банк рекламирует себя исключительно как благодетель. И это верно! Каждый что-то купил за счет его кредита. Но!.. Со сложным процентом в руках непорядочных людей, – а они есть везде, во всех сферах, и было бы удивительно, если бы их не было в банковском деле, – он становится средством насилия над человеком. Это уже его другое лицо. Оно держится в тени. Оно прямо против человека. О нем узнают из судебных протоколов… А посадить человека «на мель» – «на предмет» изъятия у него состояния или с целью «затруднить ему жизнь» – банку просто, если у него есть такая задумка. При кредитовании всё лежит у него в руках… Если даже признать, что это есть отступление от «банковского джентельмества» и правил, то всё равно факт остается фактом. Этим фактом опять же является «процент-фокусник», делающий деньги прямо-таки из ничего! А если «из ничего ничего не сделаешь», а только порушишь законы, то «ничего» можно заменить «на воздух». И получится, что процент делает деньги из воздуха. А если начнут спрашивать, из какого, там, воздуха, то можно ответить – из обыкновенного! Из которого потом делается вода… Раньше из воздуха, этого самого, делалось всё! Еще бы! Ведь воздух тогда был сущностью или стихией. Так и вошел в историю в формуле четрых сущностей или стихий. Помните – земля, вода, воздух огонь… А из стихии можно сделать всё! Открытие процента в этом вопросе состоит в том, что ему удалось сделать из воздуха еще и деньги (!). И законы не порушил, и всё по формуле. А в сложной из них воздух накладываешь на воздух, получаешь «два воздуха». Теперь воздух производит деньги с удвоенной силой… Потом накладываешь еще один слой. Получаешь новую силу и утроенные деньги. Идешь дальше, пока кто или что не остановит… Остается вопрос: кто фокусник, если в центре событий – банк? Даже не банк, а человек. И не такой, как все. А акробат. Одной ногой он в кругу, а другой – за ним. Не участвует, но собирает… Поди и разберись!..

…Банк работает «по математике». Она – «элементарная». Но мера у нее высшая. Ибо это – мера объективности и порядочности. Никогда ничего случайного и неожиданного, а тем более неприятного в ней нет и быть не может. Всё всегда на месте и в порядке. Как и должно быть… Потому и деньги всегда лежат там, где и должны лежать. И происходит с ними только то, что и должно происходить. Ничего лишнего, ничего другого. Потому и «о деньгах» известно всё с самого начала и до самого конца. И в каждый момент времени. Остается не прозевать самому…Иначе банк не выдержал бы историю… У кого могут быть после этого какие вопросы?! А если они всё же есть, то состоят они… из вопросов человека к самому себе. Банк тут, как говорится, ни при чем. Такова реальность в банковских отношениях, выстроенных «по математике».

Остается подчеркнуть, что «математика» в данном случае находится в руках человека. Это значит, что она входит в отношения между банком и человеком (кредитуемым) и становится средством проведения политики банка и достижения им своих интересов по отношению к человеку. Складывается «сложная связь» между «математикой», человеком и интересами банка. Получаются, если угодно, «три сосны». А «сложная» потому, что банк, при непорядочных людях «от него», могут запутать человека в этих самых «трех соснах». К науке это уже не имееет отношения. Но нравственное ее благодеяние требует обратить внимание человека на этот момент.

Итак, банк работает «по математике». И высшей мере нравственности и порядочности. От «непорядочных» мы просто отвлекаемся… Все проблемы начинаются уже с этого и после этого. А они заключаются всё в той же позиции банка по отношению к человеку. Человек, как кредитуемый, является для банка средством получения прибыли из него. «Математика» является «техническим средством» в этом вопросе. А объектом прибыли является человек. Из него банк и делает свое состояние, выкачивая его «из подставленного кармана» и перекачивая в свой. Средством для этого является процент.

Процентное отношение между банком и человеком при кредите имеет противонаправленность по отношению к своим сторонам. Банк стремится к максимальному проценту, а человек – к минимальному. Максимальная прибыль, достигаемая максимальным процентом, есть естественное стремление человеческой натуры. Одновременно она есть и жесткое условие рынка. Их совпадение придает этой тенденции бесконечную мощь. И если бы не было «сдерживания» она так бы и не сошла со своего максимума. Сдерживающим и регулирующим рычагом является опять же сам рынок… Рынок, автоматически регулирующий спрос и предложение по всем пунктам товара на рынке, регулирует его и по пункту процента. Потому банк и человек договариваются – или вынуждены договориться! – по рыночному проценту.

Но на рынке есть еще и такое явление, как лидеры и аутсайдеры. При одних и тех же условиях одни участники рынка выходят вперед, а другие отстают. Одни делают более, а другие менее высокую прибыль. Это уже никакого отношения к проценту и кредитору не имеет. Оно всецело и исключительно входит в коммерческое мастерство «исполнителя»… Есть люди коммерчески одаренные и талантливые, а есть и просто коммерчески бездарные. Как, скажем, и в науке, искусстве, спорте, политике и управлении и др. Первые, естественно, будут побеждать вторых [6]… Простите, а есть еще и коммерчески брезгливые. Самое смешное – это когда они рассуждают о деньгах… которых они брезгают (!). Пусть найдется хотя бы один, кто скажет, простите, как стремиться к тому, чего ты брезгаешь?..  Для нас же всё это представляет интерес с точки зрения того, что коммерчески более эффективный банк управляется – в итоге своей деятельности – с процентом лучше, чем коммерчески менее эффективный. Кредитуемому имело бы смысл взять это себе на заметку…

Остается думать о том, как быть, если ставится вопрос об отказе от процента? На данный момент понятно только то, что этот отказ не может быть механическим. Механически просто не получится! Ибо надо продолжать решать задачи, которые решаются банком. Но делать это в этот раз «беспроцентно». То есть решать «беспроцентно» задачи, которые сейчас решаются «процентно»…

Продолж. следует

Опубликована 15.12.2010

---

[1] «Проценты — удобная относительная мера, позволяющая оперировать с числами в привычном для человека формате не зависимо от размера самих чисел. Это своего рода масштаб, к которому можно привести любое число. Один процент — это одна сотая доля. Само слово процент происходит от латинского «pro centum», что означает «сотая доля» (Финансовая математика. Формулы расчета процентов. – http://finances-analysis.ru/financial-maths/interest.htm).

[2] «Сложные проценты» – это еще проценты на проценты, эффективные проценты, композиционный процент, реинвестирование, капитализация (см.: Сложные проценты (реинвестирование, капитализация). – http://berg.com.ua/basic/compound-interest/).

См. также на сайтах:

– http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php (Сложный процент. Формула сложного процента для вклада. Расчет сложных процентов);

– http://www.bankirsha.com/formula-calculate-of-interest-on-deposit.html (Формула расчета процентов по вкладам (депозитам);

– http://finances-analysis.ru/financial-maths/interest.htm (Финансовая математика. Формулы расчета процентов) и др.

[3] К примеру, при начальной сумме вклада в 50 000 рублей, процентной ставке в 20% годовых и сложном проценте удвоение суммы (103 680р.) происходит через 4 года, утроение (149 299р.) – через 6 лет (или через 2 года после удвоения), учетверение (214 991р.) – через 8 лет (или через 2 года после утроения) и т. д. (см.: http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php. — Сложный процент. Формула сложного процента для вклада. Расчет сложных процентов).

Механизм разворачивается в обратном направлении при кредитовании. Дающий «в разы», берет тоже «в разы»…

[4] Об истории возникновения и развития банков, их функциях см. в литературе (к примеру: История возникновения и развития банка. – http://revolution.allbest.ru/bank/00056707_0.html; История возникновения банков. – http://economics.wideworld.ru/macroeconomics/9/7/3/ и др.).

[5] В СМИ постоянно приходится читать о судебном «продолжении и преследовании» кредитуемых и разорении банками человека. Как кажется, настала пора принять законодательные меры против этого…  

[6] СМИ постоянно приводят списки (рейтинги) богатых людей. Из биографий и деятельности на ниве бизнеса видно, что без дарования и усилий им бы этого состояния не сделать. Каждый это может видеть и по богатым людям из своего окружения.